JOURNAL OF MONETARY ECONOMICS AND MANAGEMENT JOURNAL OF MONETARY ECONOMICS AND MANAGEMENT JOURNAL OF MONETARY ECONOMICS AND MANAGEMENT 2782-4586 2949-1851 101049 Научные статьи SCIENTIFIC ARTICLES Научные статьи Evaluation of the Effectiveness of Implementing New Banking Products for Small and Medium-Sized Enterprises (SMEs) Оценка эффективности внедрения новых банковских продуктов для структур малого и среднего предпринимательства Чеботаев Н. Н. Chebotaev N. N. Новосибирский государственный университет экономики и управления Novosibirsk State University of Economy and Management 17 07 2025 17 07 2025 5 76 88 06 07 2025 https://jomeam.ru/en/nauka/article/101049/view

Статья посвящена оценке эффективности внедрения новых банковских продуктов для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) в условиях экономической нестабильности и санкционного давления. Автор предлагает комплексную методику, сочетающую традиционные финансовые показатели (NPV, IRR) с риск-ориентированными подходами (VaR, сценарный анализ) и качественными критериями (клиентская удовлетворенность, цифровая зрелость). На основе IDEF0-моделирования детально проанализирован процесс разработки и внедрения банковских продуктов, выделены ключевые стадии и зоны ответственности. Практическая апробация методики проведена на примере сравнения двух кредитных продуктов для МСП, что позволило выявить преимущества долгосрочных решений с умеренными ставками перед высокорисковыми краткосрочными продуктами. Научная новизна исследования заключается в разработке авторской математической модели оценки, учитывающей отраслевые и региональные особенности МСП. Результаты работы имеют значительную практическую ценность для банков, позволяя оптимизировать продуктовую политику, управление рисками и клиентоцентричные стратегии. В заключении предложены рекомендации по цифровизации, гибкой архитектуре продуктов и развитию поведенческого скоринга.

The article evaluates the effectiveness of implementing new banking products for small and medium-sized enterprises (SMEs) amid economic instability and sanctions pressure. The author proposes a comprehensive methodology integrating traditional financial metrics (NPV, IRR) with risk-oriented approaches (VaR, scenario analysis) and qualitative criteria (customer satisfaction, digital maturity). Using IDEF0 modeling, the study thoroughly examines the development and implementation process of banking products, identifying key stages and areas of responsibility. The methodology was tested through a comparative analysis of two SME lending products, revealing the advantages of long-term solutions with moderate interest rates over high-risk short-term products. The scientific novelty of the research lies in the development of an original mathematical evaluation model that accounts for industry-specific and regional SME characteristics. The findings hold significant practical value for banks, enabling optimization of product strategies, risk management, and customer-centric approaches. The conclusion provides recommendations on digitalization, flexible product architecture, and behavioral scoring development.

 банковские продукты малый и средний бизнес (МСП) оценка эффективности риск-менеджмент IDEF0-моделирование чистая приведенная стоимость (NPV) цифровая трансформация banking products small and medium-sized enterprises (SMEs) effectiveness evaluation risk management IDEF0 modeling net present value (NPV) digital transformation

Центральный Банк Российской Федерации. Тенденции кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в условиях геополитической нестабильности : [информационно-аналитический материал]. – URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49333/inf_material_msp_2023.pdf (дата обращения: 21.04.2025). Central'nyy Bank Rossiyskoy Federacii. Tendencii kreditovaniya sub'ektov malogo i srednego predprinimatel'stva v usloviyah geopoliticheskoy nestabil'nosti : [informacionno-analiticheskiy material]. – URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49333/inf_material_msp_2023.pdf (data obrascheniya: 21.04.2025). Аюпов А. А., Терновский Д. Н. Оценка эффективности внедрения новых банковских продуктов // Вестник Тольяттинского государственного университета. – 2011. – № 3(17). – С. 145–147. Ayupov A. A., Ternovskiy D. N. Ocenka effektivnosti vnedreniya novyh bankovskih produktov // Vestnik Tol'yattinskogo gosudarstvennogo universiteta. – 2011. – № 3(17). – S. 145–147. Бабичев М. А. Финансовая математика и финтех: инновации и перспективы развития // Экономика и управление: опыт и новые решения в эпоху трансформаций. – 2024. – № 1. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-matematika-i-finteh-innovatsii-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 21.04.2025). Babichev M. A. Finansovaya matematika i finteh: innovacii i perspektivy razvitiya // Ekonomika i upravlenie: opyt i novye resheniya v epohu transformaciy. – 2024. – № 1. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-matematika-i-finteh-innovatsii-i-perspektivy-razvitiya (data obrascheniya: 21.04.2025). Васин Н. С. Управление устойчивостью предприятия в условиях цифровой экономики // Экономический анализ: теория и практика. – 2018. – № 6 (477). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-ustoychivostyu-predpriyatiya-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 21.04.2025). Vasin N. S. Upravlenie ustoychivost'yu predpriyatiya v usloviyah cifrovoy ekonomiki // Ekonomicheskiy analiz: teoriya i praktika. – 2018. – № 6 (477). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-ustoychivostyu-predpriyatiya-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki (data obrascheniya: 21.04.2025). Грязнова А. Г., Федотова М. А. Оценка бизнеса: теория и практика. – Москва : Финансы и статистика, 2023. – 512 с. Gryaznova A. G., Fedotova M. A. Ocenka biznesa: teoriya i praktika. – Moskva : Finansy i statistika, 2023. – 512 s. Дианов Д. В., Радугина Е. А., Ищенко А. Н. Статистика финансов и кредита : учебник / под ред. Д. В. Дианова. – Москва : КноРус, 2022. – 326 с. – ISBN 978-5-406-02091-3. – URL: https://book.ru/book/941731 (дата обращения: 21.04.2025). Dianov D. V., Radugina E. A., Ischenko A. N. Statistika finansov i kredita : uchebnik / pod red. D. V. Dianova. – Moskva : KnoRus, 2022. – 326 s. – ISBN 978-5-406-02091-3. – URL: https://book.ru/book/941731 (data obrascheniya: 21.04.2025). Короева З. А. Оценка и управление финансовыми рисками в условиях неопределенности // Вестник науки. – 2024. – № 1 (70). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-i-upravlenie-finansovymi-riskami-v-usloviyah-neopredelennosti (дата обращения: 21.04.2025). Koroeva Z. A. Ocenka i upravlenie finansovymi riskami v usloviyah neopredelennosti // Vestnik nauki. – 2024. – № 1 (70). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-i-upravlenie-finansovymi-riskami-v-usloviyah-neopredelennosti (data obrascheniya: 21.04.2025). Корсунова Н. Н. Инновационные банковские продукты для корпоративных клиентов и их разработка // Вестник Академии знаний. – 2022. – № 1 (48). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-bankovskie-produkty-dlya-korporativnyh-klientov-i-ih-razrabotka (дата обращения: 21.04.2025). Korsunova N. N. Innovacionnye bankovskie produkty dlya korporativnyh klientov i ih razrabotka // Vestnik Akademii znaniy. – 2022. – № 1 (48). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-bankovskie-produkty-dlya-korporativnyh-klientov-i-ih-razrabotka (data obrascheniya: 21.04.2025). Мамлеева Э. Р. Стратегии цифрового банкинга для малого и среднего бизнеса // Инновации и инвестиции. – 2024. – № 8. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategii-tsifrovogo-bankinga-dlya-malogo-i-srednego-biznesa (дата обращения: 21.04.2025). Mamleeva E. R. Strategii cifrovogo bankinga dlya malogo i srednego biznesa // Innovacii i investicii. – 2024. – № 8. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategii-tsifrovogo-bankinga-dlya-malogo-i-srednego-biznesa (data obrascheniya: 21.04.2025). МСП-Банк. Кредит «Экспресс-поддержка». – URL: https://mspbank.ru/credit/express-support (дата обращения: 21.04.2025). MSP-Bank. Kredit «Ekspress-podderzhka». – URL: https://mspbank.ru/credit/express-support (data obrascheniya: 21.04.2025). Обухова О. В. Структурно-логическая модель определения эффективности внедрения инноваций // УЭкС. – 2011. – № 35. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strukturno-logicheskaya-model-opredeleniya-effektivnosti-vnedreniya-innovatsiy (дата обращения: 21.04.2025). Obuhova O. V. Strukturno-logicheskaya model' opredeleniya effektivnosti vnedreniya innovaciy // UEkS. – 2011. – № 35. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strukturno-logicheskaya-model-opredeleniya-effektivnosti-vnedreniya-innovatsiy (data obrascheniya: 21.04.2025). Совкомбанк. Кредит для бизнеса на выгодных условиях. – URL: https://sovcombank.ru/apply/business/credit/credit-dlya-business/ (дата обращения: 21.04.2025). Sovkombank. Kredit dlya biznesa na vygodnyh usloviyah. – URL: https://sovcombank.ru/apply/business/credit/credit-dlya-business/ (data obrascheniya: 21.04.2025). Ушанов А. Е. Принцип клиентоцентричности банковской деятельности в условиях цифровизации // Финансовые рынки и банки. – 2019. – № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsip-klientotsentrichnosti-bankovskoy-deyatelnosti-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 21.04.2025). Ushanov A. E. Princip klientocentrichnosti bankovskoy deyatel'nosti v usloviyah cifrovizacii // Finansovye rynki i banki. – 2019. – № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsip-klientotsentrichnosti-bankovskoy-deyatelnosti-v-usloviyah-tsifrovizatsii (data obrascheniya: 21.04.2025). McKinsey & Company. Цифровая трансформация банковского сектора: фокус на МСП. – 2022. – URL: https://www.mckinsey.com/about-us/media (дата обращения: 21.04.2025). McKinsey & Company. Cifrovaya transformaciya bankovskogo sektora: fokus na MSP. – 2022. – URL: https://www.mckinsey.com/about-us/media (data obrascheniya: 21.04.2025).