аспирант
УДК 332.1 Региональная экономика. Территориальная экономика
УДК 005 Изучение проблемы организации: методология, анализ, синтез, классификация и таксономия (теория, основы), систематизация в целом
Статья посвящена оценке эффективности внедрения новых банковских продуктов для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) в условиях экономической нестабильности и санкционного давления. Автор предлагает комплексную методику, сочетающую традиционные финансовые показатели (NPV, IRR) с риск-ориентированными подходами (VaR, сценарный анализ) и качественными критериями (клиентская удовлетворенность, цифровая зрелость). На основе IDEF0-моделирования детально проанализирован процесс разработки и внедрения банковских продуктов, выделены ключевые стадии и зоны ответственности. Практическая апробация методики проведена на примере сравнения двух кредитных продуктов для МСП, что позволило выявить преимущества долгосрочных решений с умеренными ставками перед высокорисковыми краткосрочными продуктами. Научная новизна исследования заключается в разработке авторской математической модели оценки, учитывающей отраслевые и региональные особенности МСП. Результаты работы имеют значительную практическую ценность для банков, позволяя оптимизировать продуктовую политику, управление рисками и клиентоцентричные стратегии. В заключении предложены рекомендации по цифровизации, гибкой архитектуре продуктов и развитию поведенческого скоринга.
банковские продукты, малый и средний бизнес (МСП), оценка эффективности, риск-менеджмент, IDEF0-моделирование, чистая приведенная стоимость (NPV), цифровая трансформация
1. Центральный Банк Российской Федерации. Тенденции кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в условиях геополитической нестабильности : [информационно-аналитический материал]. – URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49333/inf_material_msp_2023.pdf (дата обращения: 21.04.2025).
2. Аюпов А. А., Терновский Д. Н. Оценка эффективности внедрения новых банковских продуктов // Вестник Тольяттинского государственного университета. – 2011. – № 3(17). – С. 145–147.
3. Бабичев М. А. Финансовая математика и финтех: инновации и перспективы развития // Экономика и управление: опыт и новые решения в эпоху трансформаций. – 2024. – № 1. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-matematika-i-finteh-innovatsii-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 21.04.2025).
4. Васин Н. С. Управление устойчивостью предприятия в условиях цифровой экономики // Экономический анализ: теория и практика. – 2018. – № 6 (477). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-ustoychivostyu-predpriyatiya-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 21.04.2025).
5. Грязнова А. Г., Федотова М. А. Оценка бизнеса: теория и практика. – Москва : Финансы и статистика, 2023. – 512 с.
6. Дианов Д. В., Радугина Е. А., Ищенко А. Н. Статистика финансов и кредита : учебник / под ред. Д. В. Дианова. – Москва : КноРус, 2022. – 326 с. – ISBN 978-5-406-02091-3. – URL: https://book.ru/book/941731 (дата обращения: 21.04.2025).
7. Короева З. А. Оценка и управление финансовыми рисками в условиях неопределенности // Вестник науки. – 2024. – № 1 (70). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-i-upravlenie-finansovymi-riskami-v-usloviyah-neopredelennosti (дата обращения: 21.04.2025).
8. Корсунова Н. Н. Инновационные банковские продукты для корпоративных клиентов и их разработка // Вестник Академии знаний. – 2022. – № 1 (48). – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-bankovskie-produkty-dlya-korporativnyh-klientov-i-ih-razrabotka (дата обращения: 21.04.2025).
9. Мамлеева Э. Р. Стратегии цифрового банкинга для малого и среднего бизнеса // Инновации и инвестиции. – 2024. – № 8. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategii-tsifrovogo-bankinga-dlya-malogo-i-srednego-biznesa (дата обращения: 21.04.2025).
10. МСП-Банк. Кредит «Экспресс-поддержка». – URL: https://mspbank.ru/credit/express-support (дата обращения: 21.04.2025).
11. Обухова О. В. Структурно-логическая модель определения эффективности внедрения инноваций // УЭкС. – 2011. – № 35. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strukturno-logicheskaya-model-opredeleniya-effektivnosti-vnedreniya-innovatsiy (дата обращения: 21.04.2025).
12. Совкомбанк. Кредит для бизнеса на выгодных условиях. – URL: https://sovcombank.ru/apply/business/credit/credit-dlya-business/ (дата обращения: 21.04.2025).
13. Ушанов А. Е. Принцип клиентоцентричности банковской деятельности в условиях цифровизации // Финансовые рынки и банки. – 2019. – № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsip-klientotsentrichnosti-bankovskoy-deyatelnosti-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 21.04.2025).
14. McKinsey & Company. Цифровая трансформация банковского сектора: фокус на МСП. – 2022. – URL: https://www.mckinsey.com/about-us/media (дата обращения: 21.04.2025).
