В статье исследована эволюция технологий в финансовом секторе, включая переход от традиционных банковских систем к финтеху, и детально изучено их влияние на архитектуру финансовых рынков. Актуальность исследования обусловлена радикальной трансформацией финансовой отрасли: от закрытых ИТ-систем крупных банков к распределенной экосистеме цифровых финансов, опирающейся на открытые API-интерфейсы, облачные сервисы, масштабируемые платежные платформы и децентрализованные технологии вроде блокчейна. Статья вносит значительный вклад в развитие теории цифровых финансов, систематизируя эволюционно-технологические аспекты и обосновывая необходимость пересмотра традиционных моделей анализа финансовой стабильности. Это позволит учесть роль инноваций: применение искусственного интеллекта, big data, CBDC (цифровые валюты) как новой стадии развития рынка финансовых услуг, повышая устойчивость и адаптивность сектора к глобальным вызовам.
финтех, digital finance, цифровые финансы, цифровая трансформация, открытое банковское обслуживание, API, облачные сервисы, платежные платформы, BigTech, экосистемы, открытые данные, регуляторные подходы, финансовая стабильность, цифровые платформы, искусственный интеллект, DeFi, цифровая идентичность, токенизация
1. Digital finance in the era of digital transformation: A bibliometric and thematic analysis // Emerald Publishing. URL: https://www.emerald.com/dts/article/doi/https://doi.org/10.1108/DTS-01-2025-0018/1300732/Digital-finance-in-the-era-of-digital.
2. Digital finance and future of banks and financial services // MPRA Paper No 124267. – URL: https://mpra.ub.uni-muenchen.de/124267/1/MPRA_paper.
3. Digital transformation and the emergence of the Fintech sector Elsevier. – URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2666954422000084.
4. International Settlements. – URL: https://www.bis.org/publ/bppdf/bispap117.pdf
5. Open Banking in the Context of Fast Payments World Bank 2023. – URL: https://fastpayments.worldbank.org/sites/default/files/2023-09/Open%20Banking%20and%20FPS_Final_August%2028.pdf.
6. BigTech in Financial Services Regulatory Approaches and Architecture IMF Fintech Notes, 2022. – URL: https://www.imf.org/-/media/files/publications/ ftn063/2022/english/ftnea2022002.pdf.
7. Fintechs a new paradigm of growth McKinsey Company, 2023. – URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/ fintechs-a-new-paradigm-of-growth.
8. The Evolution of Fintech From Traditional to Modern Innovations IJFMR 2025. – URL: https://www.ijfmr.com/papers/2025/4/51860.pdf.
